年金いくらもらえるシミュレーションで老後の不足を見える化する
老後の暮らしを左右する年金。ですが「だいたいの平均しか知らない」という方は多くいらっしゃいます。「年金いくらもらえるシミュレーション」とお調べになる方に向けて、本記事では年金見込み額の調べ方と、不足分をどう埋めるかというライフプランの組み立て方を整理してまいります。
まずは見込み額を確認する
ご夫婦の平均的な年金収入は月およそ22万円とされておりますが、これはあくまで平均でございます。正確にお知りになるには「ねんきんネット」の試算が確実です。ご自身の数字が分かりますと、不足額もはっきりといたします。
不足分は「三層構造」で埋める
不足分を埋める基本は、性格の違う三つの層を組み合わせることでございます。
- 新NISAで非課税の積立 … 長期の土台
- iDeCoで所得控除 … 会社員で企業年金がなければ月2.3万円が目安
- 退職金の一時金 … 分離課税のメリットを活かす
この三層だけでも、平均的な不足分はかなりカバーできます。あわてて高いリターンを狙うより、まず土台を固めていただくのが順番でございます。
三層の配分を具体的に考える
三層構造を、もう少し具体的にイメージしてみましょう。たとえば毎月の不足が5万円と分かった会社員の場合、新NISAのつみたて投資枠で全世界インデックスを月3万円、iDeCoで月2.3万円(企業年金がない会社員の上限の目安)を積み立てますと、合わせて月5万円超の積立になります。これを長期で続け、退職時には一時金で受け取る退職金を加えれば、平均的な不足分はかなりの部分をカバーできます。大切なのは、いきなり高いリターンを狙うのではなく、非課税と所得控除という制度のメリットを使い切りながら、土台から固めていく順番でございます。
iDeCoとNISAの使い分け
同じ積立でも、iDeCoとNISAは役割が異なります。iDeCoは掛金が全額所得控除の対象になり、現役で所得税・住民税を納めていらっしゃる方ほど節税効果が大きくなります。ただし原則60歳まで引き出せないため、老後専用の資金と割り切っていただく必要がございます。一方、新NISAはいつでも引き出せる柔軟さと運用益の非課税が魅力でございます。老後まで動かさない部分はiDeCo、教育費など途中で使う可能性がある部分はNISA、と役割を分けて併用なさるのが効率的です。ご自身の所得状況と、お金をお使いになる時期から逆算して配分をお決めください。
固定費を整えると不足は縮む
三層で埋めきれない場合、すぐに高いリターンを求めるのではなく、まず支出の見直しで不足幅そのものを縮めるのが先決でございます。とくに住居費・通信費・保険といった固定費は、一度見直せば効果が長く続きます。たとえば固定費を月2万円整えれば、その分だけ必要な不足額が下がり、積立のご負担も軽くなります。年金見込み額を早めに把握し、現役のうちに固定費を整えておくこと——これが、老後の選択肢を広げるいちばん地に足のついた備えになります。
不足を埋めるためのチェックリスト
- ねんきんネットで自分の年金見込み額を確認したか
- 毎月の不足額(生活費−年金)を数字で出したか
- 新NISA・iDeCo・退職金の三層で埋める計画を立てたか
- iDeCoとNISAを「引き出す時期」で使い分けたか
- 固定費の見直しで不足幅そのものを縮めたか
三層を整え、固定費を見直すだけでも、平均的な不足分はかなりカバーできます。あわてて高いリターンを狙うより、制度のメリットを使い切りながら土台から固めていく——この順番が、長期のライフプランを安定させます。
年金の備えは、漠然と不安を抱えているうちは前に進みません。ご自身の見込み額を知り、三層構造で埋める計画に落とし込めば、やるべきことは具体的になってまいります。早く動き出すほど複利が効き、毎月のご負担も軽くなります。まずはご自身の数字を確認することから始めましょう。
三層の土台と固定費の見直し、この二つを押さえるだけで、平均的な不足分はかなりカバーできます。
さらに利回りを狙う段階になったら
三層を整えたうえで、なお利回りを上乗せしたいという段階になりますと、サテライト資産が選択肢に入ってまいります。
海外FXは相場環境によって損益の振れ幅が早く動く商品でございます。
積立だけでは届きにくい部分を長期で補強する段階になれば、業者選びの一つの入り口としてタイアンブリッジのような仲介サービスを知っておかれるとよいでしょう。自社基準を通過した厳選19社のみを厳格に検証してご紹介しており、累積取引実績は2,000件を超えております。万一の金銭事故につきましては、利用者の間で「安全架け橋制度」と呼ばれる事後補償の仕組みも知られており、長期でお付き合いになるうえでの安心材料になります。
とくにお一人で業者を見極めるのが不安なときは、タイアンブリッジのように検証基準を公開している仲介サービスが、ご判断の助けになります。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
まとめ
年金は「ねんきんネットで見込み額を確認→新NISA・iDeCo・退職金の三層で不足を埋める」が基本でございます。ご自身の数字を起点に、長期のライフプランを描いてまいりましょう。
よくある質問
Q. iDeCoと新NISAはどちらを優先?
所得控除のメリットが大きいiDeCoは、税負担を下げたい現役世代に向きます。ただし原則60歳まで引き出せないため、いつでも引き出せる新NISAと役割を分けて併用するのが基本でございます。
Q. 退職金の一時金はどう活かす?
分離課税で税負担を抑えやすいのが一時金の利点でございます。受け取った後は一括投入を避け、コア資産へ時間を分けて移していくと安心です。
Q. 三層で足りなかったら?
まずは支出の見直しで不足幅を縮めるのが先でございます。そのうえで、なお利回りを上乗せしたい場合に、余裕資金でサテライトをご検討になる流れになります。
Q. 年金だけで暮らせる人もいますか?
生活費を年金の範囲に収められれば、不足を抑えることは可能でございます。住居費や固定費が低いほど現実的になります。だからこそ、年金見込み額を早めに把握し、現役のうちに固定費を整えておくことが、老後の選択肢を広げる鍵になります。
運用の選択肢を比べる段階で迷われたら、タイアンブリッジのような検証済みの仲介サービスを情報の入り口として確認しておかれると、遠回りせずに済みます。