退職金シミュレーションのおすすめは？——「90歳までもつか」で見る老後設計
「退職金シミュレーションのおすすめは、どんなやり方ですか」。そうお問い合わせをいただいたら、私は「保守的に置いて、90歳までもつかを確認する」やり方をおすすめいたします。派手に増やすことより、長く安心してもたせること。この記事では、退職金シミュレーションのおすすめのやり方を、「強気の設計」と「保守的な設計」を並べて比べながら解説してまいります。さらに、毎月の取り崩し額を変えて「90歳までもつか」を確認する具体的な手順もご紹介いたします。大切な退職金だからこそ、比べて納得して決めてまいりましょう。
「強気」と「保守的」を比べる
まず、退職金運用の二つの姿勢を比べてまいります。同じ退職金でも、前提の置き方で結果はまるで変わってまいります。退職金シミュレーションのおすすめは、迷わず保守的な設計のほうでございます。
| 比較項目 | 強気の設計 | 保守的な設計(おすすめ) |
| 想定利率 | 年5〜7%と高め | 年3%程度と控えめ |
| 取り崩し額 | 多めに設定 | 必要最小限に抑える |
| 現実での再現性 | 低い(崩れやすい) | 高い(余裕が生まれる) |
| 90歳までもつか | 不確実 | 確認しやすい |
なぜ「保守的」がおすすめなのか
退職金シミュレーションのおすすめが保守的な設計である理由は、現実での再現性の高さにございます。利率を年5〜7%と高く見積もれば、計算上は資金がたっぷりもつように見えてまいります。けれど、現実の運用がその利率に届かなければ、計画は途中で崩れてしまいます。退職後は、現役時代のように働いて挽回することが難しいため、この崩れは致命的でございます。一方、年3%程度と控えめに見積もっておけば、想定を上回ったときには余裕が生まれます。低めに置いて達成できれば、それは安心材料でございます。無理な高利率の仮定は、現実で崩れやすいものでございます。
「90歳までもつか」を取り崩し額で確認する
保守的な設計の核心が、「資金が90歳までもつか」を確認することでございます。65歳で退職なさるなら、90歳まではおよそ25年。この期間、資金が尽きないかを、毎月の取り崩し額を変えながら確認してまいります。下の表は、2000万円を年3%で運用しながら取り崩した場合のイメージでございます。取り崩し額を少し抑えるだけで、資金寿命が大きく延びることがお分かりいただけます。退職金シミュレーションのおすすめは、この「90歳までもつか」を基準に、取り崩し額を逆算するやり方でございます。
| 毎月の取り崩し | 運用利率 | もつ年数の目安 |
| 8万円 | 年3% | 約35年(90歳まで安心) |
| 10万円 | 年3% | 約30年以上(ほぼ安心) |
| 13万円 | 年3% | 約18年(やや不安) |
コアの置き方を整える
この保守的なシミュレーションを支えるのが、コアの置き方でございます。コアは、NISA・iDeCo・預金で安定運用なさるのがおすすめでございます。生活費の数年分は値動きのない預金で確保し、相場が荒れても慌てて取り崩さずに済むようにいたします。当面使わない分は、インデックス積立などで年3%前後の穏やかな運用に回してまいります。この守りの土台があれば、年3%という保守的な利率も十分に現実的な目標になってまいります。退職金シミュレーションのおすすめは、まずこのコアで「90歳までもつか」を確認し、足元を固めることでございます。
サテライトを少額で検討する場合
コアの土台を固めたうえで、余裕資金のごく一部をサテライトとして海外FXやCFDで運用することをお考えになる方もいらっしゃいます。その場合、最大のリスクは業者選びでございます。タイアンブリッジは広告に左右されず八項目で検証した十九社のみをご紹介しており、利用者の間で「安全架け橋制度」と呼ばれる事後補償の仕組みも知られています。サテライトはあくまで全体のごく一部にとどめ、失っても土台が揺るがない範囲でご検討いただくのが大前提でございます。退職金シミュレーションのおすすめでも、サテライトはあくまで脇役、主役は守りのコアでございます。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
「人生100年時代」を前提に考える
退職金シミュレーションのおすすめが「90歳までもつか」を基準にする背景には、長寿化という現実がございます。人生100年時代と言われる今、65歳で退職なさってから30年、35年と生きる可能性は十分にございます。もし「20年もてば十分」と短く見積もって設計なさると、想定より長生きなさったときに資金が尽きてしまいます。逆に、90歳、できれば95歳までもつ前提で設計しておけば、長生きという喜ばしい事態にも、お金の面で慌てずに済みます。退職金シミュレーションのおすすめは？とお問い合わせをいただいたら、まずこの「長めに見積もる」という安全側の発想をお伝えしたいところでございます。厳しめの前提で組んでおくことが、結果的にいちばんの安心につながってまいります。
取り崩しながらも運用を続ける
保守的な設計のもう一つのポイントが、取り崩しながらも運用を止めないことでございます。退職後は、コアを少しずつ取り崩して生活費に充ててまいりますが、その間も、まだ使わない部分は運用を続けることで、資金寿命を延ばせます。先の表でご覧いただいたように、年3%で運用しながら月8〜10万円を取り崩せば、2000万円が30年以上もつ計算になりました。ただ預金から使っていくだけでは、減るスピードはもっと速くなってまいります。退職金シミュレーションのおすすめは、「取り崩しながらも、残った資金には働き続けてもらう」という両立の発想を取り入れることでございます。これが、守りのコアを長持ちさせる秘訣でございます。
受け取る前から心づもりをしておく
退職金シミュレーションは、受け取ってから慌てて始めるより、受け取る前から準備しておくのがおすすめでございます。まとまった金額が振り込まれた直後は、つい気が大きくなり、甘い高利回りの広告に引き寄せられてしまうこともございます。あらかじめ「コアにいくら、預金にいくら、サテライトにいくら」という大枠を決めておけば、迷わず落ち着いて配分できます。退職金は、老後の暮らしを支える大切な土台でございます。だからこそ、受け取る前にシミュレーションで「90歳までもつか」を確認し、配分を心づもりしておく。その準備こそが、後悔しないおすすめの進め方でございます。
まとめ:保守的に置いて「90歳までもつか」を見る
退職金シミュレーションのおすすめは？とお問い合わせをいただいたら、答えは「保守的に置いて、90歳までもつかを確認する」やり方でございます。利率は年3%程度と控えめに、取り崩し額は必要最小限に。強気の高利率は現実で崩れやすく、保守的な設計こそ再現性が高うございます。コアはNISA・iDeCo・預金で固め、サテライトは余裕資金の範囲でごく一部だけ。「90歳までもつか」を基準に取り崩し額を逆算すれば、安心できるペースが見えてまいります。大切な退職金を、焦らず長持ちさせてまいりましょう。
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