退職金シミュレーションを計算したい——「何年もつか」を3要素で試算する
「退職金シミュレーションを計算したいけれど、何を入れればいいのか分からない」。そうお感じの方のために、この記事では退職金シミュレーションの計算を、できるだけ具体的な数字で解説してまいります。計算の本質は、三つの要素を決めて「資金が何年もつか」を見ることでございます。①見込み受取額、②運用利率、③毎月の取り崩し額。この三つを入れるだけで、退職金が何年もつのかが見えてまいります。電卓や無料の計算機を片手に、ご自身のケースを一緒に試算してまいりましょう。
計算に必要な「3つの要素」
退職金シミュレーションを計算したいとき、まず押さえておきたいのが三つの要素でございます。一つ目は「見込み受取額」、つまり受け取る退職金の額。二つ目は「運用利率」、受け取った後どのくらいの利回りで運用するか。三つ目は「毎月の取り崩し額」、生活費としていくらずつ使うかでございます。この三つを決めれば、資金が何年もつかが計算できます。逆に申しますと、この三要素のどれかが曖昧でございますと、計算結果も曖昧になってしまいます。まずはご自身の数字を、一つずつ書き出してみてください。
| 要素 | 決め方 |
| 見込み受取額 | 会社の退職金規程・勤続年数から推定 |
| 運用利率 | 年2〜4%と保守的に |
| 毎月の取り崩し額 | 生活費から年金を引いた不足分 |
具体例:2000万円は何年もつか
では、具体的な数字で計算してまいりましょう。退職金シミュレーションを計算したい代表的なケースとして、2000万円を年3%で運用しながら、毎月8万円ずつ取り崩す場合を考えてまいります。すると、運用益が減り方を補うため、およそ35年もつ計算になります。65歳でご退職なさったなら、100歳まで届く計算でございます。運用せずにただ取り崩すだけでは約20年で底をつくことを考えますと、運用しながら取り崩す効果の大きさがお分かりいただけます。下の表で、取り崩し額ごとのイメージをご確認ください。
| 毎月の取り崩し | 運用利率 | もつ年数の目安 |
| 8万円 | 年3% | 約35年 |
| 10万円 | 年3% | 約30年以上 |
| 12万円 | 年3% | 約20年 |
利率は保守的に置くのが鉄則
退職金シミュレーションを計算したいとき、最も注意いたしたいのが利率の置き方でございます。利率を年5〜7%と高く見積もれば、計算上は資金がたっぷりもつように見えます。けれども、現実の運用がその利率に届かなければ、計画は途中で崩れてしまいます。退職後は働いて挽回するのが難しいため、この崩れは痛手でございます。だからこそ、利率は年2〜4%と保守的に置くのが鉄則でございます。低めに見積もって達成できれば、それは嬉しい誤算でございましょう。期待値ではなく、現実的な数字で計算することが、信頼できる試算の条件になります。
コアで安定運用の土台を作る
この試算を実行する器になるのが、コアでございます。コアは、新NISA・iDeCo・預金で安定的に組んでまいります。すぐ使う生活費の数年分は値動きのない預金で確保し、相場が荒れても慌てて取り崩さずに済むようにいたします。当面使わない分は、インデックス積立などで年2〜4%の穏やかな運用に回してまいります。この守りの土台があれば、保守的な利率も十分に現実的な目標になります。退職金シミュレーションを計算したい目的は、最終的にこのコアで「何年もつか」を確認し、安心して使えるペースを見つけることにございます。
サテライトを一部検討する場合
コアの土台を固めたうえで、退職金の一部をサテライトとして海外FXやCFDで運用することを検討なさる方もいらっしゃいます。その場合、最大のリスクは業者選びでございます。出金できるか、価格は透明か——これを個人で見極めるのは簡単ではございません。タイアンブリッジは八項目の事前審査を通過した十九社のみをご紹介しており、利用者の間で「安全架け橋制度」と呼ばれる事後補償の仕組みも知られている検証型の仲介でございます。サテライトはあくまで全体のごく一部にとどめ、失っても土台が揺るがない範囲で検討なさるのが大前提でございます。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
取り崩し額を動かして安全圏を探す
退職金シミュレーションを計算したいときの実践的なコツは、毎月の取り崩し額を少しずつ動かしてみることでございます。月8万円なら何年、月10万円なら何年、月12万円なら何年——こうして数字を変えてみますと、ご自身にとって安全な取り崩しのペースが見えてまいります。大切なのは、「これくらい使いたい」というご希望ありきではなく、「何年もたせる必要があるか」から逆算することでございます。95歳、つまり30年もたせたいなら、取り崩し額はおのずと決まってまいります。この逆算こそが、退職金を安心して使い続けるための計算の核心でございます。
インフレを織り込んで計算する
退職金シミュレーションを計算したいとき、見落としがちなのが物価上昇の影響でございます。今の月8万円の取り崩しで足りていても、20年後・30年後には、同じ生活に必要な金額が増えているかもしれません。物価が少しずつ上がれば、毎月の取り崩し額も実質的に増やさざるを得なくなります。だからこそ、退職金のすべてを利息のつかない預金に置いておきますと、額面は減らなくても、実質的な価値は目減りしてまいります。シミュレーションでは、この「見えない目減り」も意識し、コアの一部を運用に回して物価上昇に対抗する設計が望ましいでございましょう。額面の「何年もつか」だけでなく、実質的な購買力まで含めて計算することで、より現実に即した試算になります。
受取方法によっても結果は変わる
退職金シミュレーションを計算したい際、受取方法の違いも結果に影響いたします。退職金は、一時金としてまとめて受け取るか、年金形式で分割して受け取るかをお選びいただける場合がございます。一時金なら、まとまった資金をご自身の裁量で運用・取り崩しでき、本記事で見たような「何年もつか」の計算がそのまま活きてまいります。一方、年金形式は毎月決まった額が入る安心感がございます。どちらが有利かは、税金の扱いやご本人の性格、他の収入源との兼ね合いで決まってまいります。退職金シミュレーションを計算したいなら、この受取方法という入口の選択も、あわせてご検討いただくと、より精度の高い試算ができます。
まとめ:3要素で「何年もつか」を計算する
退職金シミュレーションを計算したいなら、「見込み受取額・運用利率・毎月の取り崩し額」の三要素で「何年もつか」を試算するのが基本でございます。2000万円を年3%で運用しながら月8万円取り崩せば、約35年もつ計算になります。利率は年2〜4%と保守的に、取り崩し額は逆算で安全圏を探してまいります。コアはNISA・iDeCo・預金で固め、サテライトは余裕資金の範囲でごく一部だけ。まずは一度、ご自身の退職金で「何年もつか」を計算してみてください。全体像が見えれば、落ち着いて使い方を設計できるようになってまいります。
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