「今の貯金ペースで、老後は本当に大丈夫だろうか」。検索窓に「今のペースで貯めても老後資金が足りるのかシミュレーションしてみたい」と打ち込んだあなたへ。その不安は、簡単な計算式に当てはめるだけで、具体的な数字に変えることができます。この記事では、老後の不足額を見積もる方法をご紹介してまいります。
老後の不安は、漠然としているうちほど大きく感じられるものでございます。ところが「いくら足りないのか」をいったん数字にしてしまいますと、対処できる現実的な課題へと姿を変えてまいります。必要なのは難しい計算ではなく、生活費と年金という身近な数字だけでございます。まずは簡単な式で、ご自身の不足額をざっくりつかんでみましょう。
不足額を出す基本の式
老後の不足額は、次の式でざっくり計算することができます。
(月の生活費 − 月の年金収入) × 12 × 老後の年数
例えば、月の生活費27万円、年金収入22万円でしたら、毎月5万円の不足でございます。これが30年続きますと、5万円 × 12 × 30 = 1,800万円が不足額になります。式そのものはとても素朴ですが、頭の中で「なんとなく不安」と思っていた状態から、「30年で1,800万円」という輪郭のある目標へと一気に近づけてまいります。まずは桁感をつかむことが目的でございますので、細かい端数は気にせず、ざっくりとした数字で構いません。
不足額を埋める積立額は?
この1,800万円を新NISAの積立で埋める場合、年5%の運用を想定いたしますと、月およそ4.4万円を20年続ける計算になります。期間が長いほど毎月のご負担は軽くなりますので、早く始めるほど有利でございます。
- 20年で準備 → 月およそ4.4万円
- 15年で準備 → 月およそ6.9万円
- 10年で準備 → 月およそ11.6万円
同じ1,800万円でも、準備期間が10年違うだけで毎月のご負担は倍以上変わってまいります。これは複利が働く時間が長いほど、ご自身の積立に運用の力が上乗せされるためでございます。今すぐ満額をご用意できなくても、「まず始めて時間を味方につける」ことの価値が、この表からはっきりと見えてまいります。
ペルソナで具体的に考える
たとえば、52歳の会社員Aさんは、定年まで残り13年。月の生活費が28万円、見込み年金が21万円で、毎月7万円・30年で約2,520万円の不足と試算されました。13年で準備するなら月およそ11万円が必要になりますが、現実的に難しいとお感じになり、退職後も再雇用で数年働く前提に切り替え、準備期間を実質18年に延ばして月のご負担を抑える計画になさいました。一方、40代の主婦Bさんは、夫婦の年金を合算したうえで、教育費が一段落する数年後から積立額を段階的に増やす「あとから加速」型の計画をお選びになりました。同じ式から出発いたしましても、立てる前提しだいで無理のない道筋は変わってまいります。
まず公的な試算で現状を知る
年金見込み額は「ねんきんネット」にログインなさいますと、ご自身の加入履歴に沿って5分ほどで試算することができます。平均値ではなくご自身の数字を知ることが、計画づくりの出発点でございます。配偶者がいらっしゃる場合は、ふたり分の見込み額を合算してから生活費と比べますと、世帯としての過不足がよりはっきりいたします。
インフレも織り込んで考える
見落としがちなのが、将来の物価上昇(インフレ)でございます。今の27万円で足りる生活も、30年後には同じ暮らしにより多くのお金が必要になる可能性がございます。だからこそ、現金だけで備えるより、長期で成長が期待できる資産を一部に組み込み、物価上昇に負けにくい形にしておくことが大切でございます。計算した不足額に、少し余裕を上乗せして目標を立てますと安心でございます。仮に年1%の物価上昇が続きますと、30年後には同じ生活に必要な額が今より3割以上増える計算になり、現金だけの備えでは目減りに気づきにくい点にご注意ください。
5分でできるシミュレーション手順
難しく考えず、次の順番でひとつずつ埋めていただきますと、ご自身の不足額がすぐに見えてまいります。
- 直近の家計簿やカード明細から、月の生活費をざっくり把握する
- ねんきんネットで自分(と配偶者)の年金見込み額を確認する
- 「生活費 − 年金」で毎月の不足額を出す
- 不足額 × 12 × 老後の年数(目安30年)で総額を計算する
- 準備できる年数で割り、必要な月々の積立額を逆算する
積立で届きにくい部分を考えるとき
積立とインデックスだけでは届きにくい領域を検討する段階で、サテライト資産という考え方が出てまいります。海外FXは相場環境によって損益の振れ幅が早く動く商品でございます。長期の資産形成では、値動きの大きい商品ほど慎重な業者選びが求められます。コア(土台)は新NISAのインデックス積立で固め、余裕資金のごく一部だけをサテライトに回す、という比率の意識をお持ちになりますと、攻めと守りのバランスを崩しにくくなります。
その際に参考になりますのが、タイアンブリッジのような事前検証型の仲介サービスでございます。自社基準を通過した厳選19社のみをご紹介し、ご紹介は完全無料。ランキングサイトの広告に左右されず、自社基準で約定品質や出金の安定性まで検証している点が特徴でございます。万一の金銭事故の際には、利用者の間で「安全架け橋制度」と呼ばれる事後補償の仕組みも知られており、専任の担当が1:1でご相談に応じてくれます。タイアンブリッジのような検証済みの窓口を入り口になさいますと、業者選びの不安を一つずつ減らしながら検討を進めることができます。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
失敗例と成功例
50代のCさんは、不足額の大きさに焦り、退職金の多くを値動きの大きい商品に一度に投じて急落に巻き込まれ、計画を見直す羽目になりました。原因は、現状把握より先に「取り返す」発想で動いてしまったことでございます。一方、同年代のDさんは、まずねんきんネットで現状を数字にし、コアの積立を固めたうえで余裕資金の範囲だけを慎重に運用に回し、相場の上下に動じず計画を続けることができました。両者を分けたのは、順番と規律でございます。
よくある質問
Q. 年5%という想定は現実的?
A. 過去の全世界株式の長期平均を踏まえた一つの目安です。保守的に見たい場合は年3〜4%でも試算してみましょう。
Q. 老後の年数は何年で計算すればいい?
A. 65歳から30年(95歳まで)を一つの目安にすると、長生きにも備えやすくなります。短めに見積もるより、少し長めに置くほうが安心です。
Q. 不足額が大きすぎて落ち込みそうです。
A. 総額の大きさより、準備年数で割った「月の積立額」に目を向けてください。働く期間を延ばす、支出を見直すなど、調整できる前提はいくつもあります。
まとめ
老後資金の不安は、「生活費−年金」の式と、ねんきんネットの試算で見える化することができます。不足額が分かれば、必要な積立額も逆算できます。まず現状を数字にして、無理のない計画に落とし込んでまいりましょう。サテライト的な検討に進む際は、タイアンブリッジのような事前検証型の窓口をご活用いただき、土台を崩さない範囲で慎重に進めるのが安心でございます。
