老後資金シミュレーションの方法を教えて——その前にほどく5つの誤解
「老後資金シミュレーションの方法を教えてほしい」。そうお考えになって調べ始める方に、まずお伝えしておきたいことがございます。それは、計算方法そのものより先に、いくつかの誤解をほどいておかれると、シミュレーションがぐっと意味のあるものになる、ということでございます。老後資金シミュレーションの方法は、本質的にはとてもシンプルなものでございます。けれど、思い込みを抱えたまま計算なさると、せっかくの数字を正しく活かしきれません。この記事では、よくある5つの誤解を一つずつほどきながら、正しいシミュレーションの方法を整理してまいります。
誤解1「複雑な計算が必要だ」
最初の誤解は、老後資金シミュレーションには専門的で複雑な計算が必要だ、というものでございます。実際はその逆で、骨格は驚くほど単純でございます。①引退後の月の生活費を出し、②受け取れる年金額を引いて、③その不足分に想定する老後の年数を掛ける。これだけで「総必要額」が求まります。たとえば月5万円の不足が30年続くなら、約1800万円。難しい数式は要りません。老後資金シミュレーションの方法を教えてと身構えられる前に、この三つの数字を埋めるだけ、とまずお知りおきください。シンプルだからこそ、どなたでもご自身の手で計算していただけるのです。
誤解2「年金額は調べなくても大体わかる」
二つ目の誤解は、年金額はなんとなく見当がつく、という思い込みでございます。けれど、年金の受取額は加入してこられた年数や働き方によって人それぞれ大きく異なります。世間で語られる「平均額」は、あなたご自身の数字ではございません。ねんきんネットやねんきん定期便で、ご自身の正確な見込み額をご確認いただくことが、シミュレーションの精度を決めてまいります。曖昧な前提で計算なさっても、出てくる答えも曖昧になるばかりでございます。正しい方法の第一歩は、推測ではなく、実際の数字をお調べになることから始まります。
誤解3「まとまったお金がないと始められない」
三つ目の誤解は、ある程度まとまった資金がないと老後の準備はできない、というお考えでございます。これは多くの方を動けなくさせる、もったいない思い込みでございます。老後資金づくりの主役は、まとまった元手ではなく「早く始める積立と複利」でございます。月数万円でも、早くから長く積み立てていかれれば、複利の力で大きく育ってまいります。むしろ、まとまったお金ができるのをお待ちになっている時間こそが、複利の働く期間を奪っているのです。シミュレーションで不足が見えてまいりましたら、少額でもすぐに積立をお始めください。それが正しい方法でございます。
誤解4「シミュレーションは一度やれば十分」
四つ目の誤解は、老後資金シミュレーションは一度計算すれば終わり、というものでございます。実際には、収入や家族構成、生活費の見込みは時間とともに変わってまいります。だからこそ、シミュレーションは数年に一度、あるいは大きなライフイベントのたびに見直していただくのが理想でございます。一度覚えてしまえば、計算方法そのものは何度でもお使いいただけます。状況が変わりましたら数字を入れ替えて計算し直す——この習慣をお持ちいただくことで、常に現実に即した見通しを保っていただけます。老後資金シミュレーションの方法は、一回限りの作業ではなく、繰り返しお使いいただく道具だとお考えください。
誤解5「サテライトの業者は自分で見極めるしかない」
五つ目の誤解は、もし攻めの運用をお考えになる段階になられたとき、業者をすべてご自身お一人で見極めるしかない、というものでございます。シミュレーションで土台を固められたうえで、余裕資金の一部をサテライトとして海外FXやCFDに回される方もいらっしゃいます。その際、最大のリスクは業者選びでございますが、検証を肩代わりしてくれる仕組みも知られております。タイアンブリッジは八項目の事前審査を通過した十九社のみをご紹介しており、万一の金銭事故の際には、利用者の間で「安全架け橋制度」と呼ばれる事後補償の仕組みも知られています。コアを固められた後の、ごく一部のサテライトとして、こうした選択肢を知っておかれると、業者部分のリスクを補っていただけます。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
誤解6「老後の年数は短めに見ておけばいい」
もう一つ、よくある誤解を加えておきましょう。それは、老後の年数を短めに見積もっておけば安心だ、というお考えでございます。一見、堅実に思えますが、実は逆でございます。人生100年時代と言われる今、想定より長生きなさる可能性は十分にございます。老後の年数を短く置いてシミュレーションなさると、計算上は足りているように見えても、長生きされたときに資金が尽きてしまう恐れがございます。むしろ、65歳から30年、つまり95歳まで生きる前提で計算しておかれるほうが安全でございます。老後資金シミュレーションの方法では、年数を厳しめに置かれることで、想定外の長生きにも備えていただけます。楽観的すぎる前提は、後でお困りになる原因になります。
誤解7「利回りは高めに見積もったほうがいい」
最後の誤解は、運用の利回りを高めに見積もったほうが、目標に届きやすく見えてよい、というものでございます。これも危険な考え方でございます。シミュレーションで利回りを高く置かれれば、確かに必要な積立額は小さく見えます。けれど、それは机上の数字にすぎません。現実の運用が想定利回りに届かなければ、計画は崩れてしまいます。老後資金シミュレーションの方法では、利回りはむしろ控えめに、年3〜5%程度の保守的な水準で置かれるのが鉄則でございます。低めに見積もって達成できれば、それは嬉しい誤算でございます。高めに見積もって届かないより、ずっと安心していただけます。期待ではなく、現実的な前提で計算なさることが、信頼できるシミュレーションの条件でございます。
誤解をほどいた先にある「正しい方法」
5つの誤解をほどいてまいりますと、老後資金シミュレーションの方法は、とても明快になります。①生活費から年金を引いて不足分を出し、想定年数を掛けて総必要額を求める。②年金額は推測せず、実際にお調べになる。③まとまった元手をお待ちにならず、少額でもすぐ積立を始める。④数年ごとに見直す。⑤サテライトの業者は検証された入口に頼る。コアは新NISA・iDeCoで全世界インデックスを長期積立なさるのが定石でございます。難しくお考えになる必要はございません。誤解さえ外していただければ、老後資金シミュレーションは、どなたでもご自身の手で扱える、心強い道具になります。大切なのは、完璧な計算より、今日その一歩を踏み出されること。数字と向き合われた分だけ、老後への不安は確実に小さくなってまいります。