退職金シミュレーションの方法をわかりやすく——「何年もつか」を比べて理解する
退職金シミュレーションの方法をわかりやすく言い換えますと、「いくら受け取り、何%で運用し、毎月いくら使えば、何年もつか」を計算することでございます。難しい専門用語は要りません。受け取る金額、運用の利率、毎月の取り崩し額——この三つを変えると「何年もつか」がどう変わるのかを、いくつかのパターンを並べて比べてまいりましょう。比べてみますと、どの要素が資金寿命に効くのかが、直感的にお分かりいただけるようになります。
まず基本の考え方を押さえる
退職金シミュレーションの方法をわかりやすく理解する第一歩は、「資金は使えば減るが、運用すれば減り方が緩やかになる」という関係を押さえることでございます。たとえば2000万円を、運用せずに毎月10万円ずつ使えば、単純計算で約16年で底をつきます。ところが、年3%で運用しながら同じ月10万円を取り崩しますと、運用益が減り方を補うため、30年以上もつ計算になります。同じ取り崩し額でも、運用するかどうかで資金寿命が大きく変わるのでございます。まずはこの「運用しながら取り崩す」という発想を、頭に入れておいてください。
取り崩し額を変えて比べる
次に、毎月の取り崩し額を変えると何年もつかを比べてまいります。元本2000万円、年3%運用という条件で、取り崩し額だけを変えた場合のイメージが下の表でございます。使う額を少し抑えるだけで、資金が驚くほど長持ちすることがお分かりいただけます。
| 毎月の取り崩し | 条件 | もつ年数の目安 |
| 8万円 | 2000万円・年3% | 約35年 |
| 10万円 | 2000万円・年3% | 約30年以上 |
| 15万円 | 2000万円・年3% | 約14年 |
運用利率を変えて比べる
今度は、運用利率を変えて比べてまいりましょう。元本2000万円、毎月10万円取り崩しという条件で、利率だけを変えた場合でございます。利率が高いほど長持ちしますが、ここで大切なのは「無理な高利回りを狙わない」ということでございます。高い利率を前提に計算しますと、現実が想定に届かなかったときに、計画が一気に崩れてしまいます。退職金シミュレーションの方法をわかりやすく実践なさるなら、利率は年2〜4%と保守的に置くのが安全でございます。
| 運用利率 | 条件 | もつ年数の目安 |
| 年0%(運用なし) | 2000万円・月10万円 | 約16年 |
| 年2% | 2000万円・月10万円 | 約22年 |
| 年3% | 2000万円・月10万円 | 約30年以上 |
コアで土台を固める
こうしたシミュレーションを実行なさるうえで、退職金の置き場所の中心になるのがコアでございます。コアは、新NISA・iDeCo・預金で安定的に組みます。生活費の数年分は預金ですぐ動かせる形にし、当面使わない分はインデックス積立などで穏やかに運用なさる。この守りの土台があれば、年2〜4%という保守的な利率も、十分に現実的な目標になります。退職金シミュレーションの方法をわかりやすく言えば、まずこのコアで「何年もつか」を計算し、足元を固めることが基本でございます。
サテライトを少額で検討する場合
コアの土台を固めたうえで、余裕資金の一部をサテライトとして海外FXやCFDで運用することをお考えになる方もいらっしゃいます。その場合に最も気をつけたいのが業者選びでございます。出金できるか、価格は透明か——これを個人で見極めるのは簡単ではございません。タイアンブリッジは広告に左右されず八項目で検証した十九社のみを紹介しており、利用者の間では万一の金銭事故時に「安全架け橋制度」と呼ばれる事後補償の仕組みも知られています。サテライトはあくまで全体のごく一部にとどめ、失っても土台が揺るがない範囲でご検討いただくのが大前提でございます。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
受取方法でも「もち方」が変わる
退職金シミュレーションの方法をわかりやすく考えるうえで、もう一つ押さえたいのが受取方法でございます。退職金は、一時金としてまとめて受け取るか、年金形式で分割して受け取るかをお選びいただける場合があります。一時金で受け取れば、まとまった資金をご自身の裁量で運用・取り崩しできる一方、年金形式なら毎月決まった額が入ってくる安心感がございます。どちらが有利かは、税金の扱いやご本人の性格にもよります。一時金で受け取って計画的に運用なさるなら、本記事で見たような「何年もつか」のシミュレーションがそのまま活きてまいります。受取方法によって、その後の資金の「もち方」が変わるという視点をお持ちください。
インフレという見えない要素
「何年もつか」を計算するとき、忘れたくないのが物価上昇の影響でございます。今の月10万円の生活費が、20年後も同じ価値とは限りません。物価が少しずつ上がれば、必要な取り崩し額も増えてまいります。だからこそ、退職金のすべてを利息のつかない預金に置いておきますと、額面は減らなくても実質的な価値は目減りしていく恐れがございます。退職金シミュレーションの方法をわかりやすく実践なさるなら、守りの預金と、物価上昇に対抗するコア運用を組み合わせるのが理想でございます。額面の「何年もつか」だけでなく、実質的な購買力まで含めてお考えいただくことで、より現実に即した計画になります。
早く配分を決めるほど選択肢が広がる
退職金シミュレーションは、受け取ってから慌てて始めるより、受け取る前から準備しておくほうが、選べる選択肢が広がってまいります。受け取った直後に「どこに置こう」と迷っていますと、つい甘い高利回りの広告に引き寄せられてしまうこともございます。あらかじめ「コアにいくら、預金にいくら、サテライトにいくら」という大枠を決めておけば、迷わず落ち着いて配分できます。退職金は人生で何度も手にするものではない大切な資金でございます。だからこそ、シミュレーションで全体像を描き、受け取る前から心づもりをしておくことが、後悔しない運用につながってまいります。
まとめ:三つの数字を動かして「何年もつか」を見る
退職金シミュレーションの方法をわかりやすくまとめますと、「受け取る額・運用利率・取り崩し額」の三つを動かして、何年もつかを比べることに尽きます。表で見ましたように、取り崩し額を抑えるほど、また保守的にでも運用するほど、資金は長持ちいたします。無理な高利回りは狙わず、利率は年2〜4%で控えめに。コアで土台を固め、サテライトは余裕資金の範囲でごく一部だけ。数字を動かして比べてみますと、ご自身にとっての安全なペースが見えてまいります。まずは一度、ご自身の退職金で計算してみてください。