退職金シミュレーションの方法を教えて——3つの数字で老後格差が見える
「退職金シミュレーションの方法を教えてほしい」。退職を控えた方から、よく寄せられるご質問でございます。難しそうに聞こえますが、実は三つの数字を入れるだけで、おおよその姿が見えてまいります。この記事では、退職金シミュレーションの方法を、具体的な数字とともに分かりやすく解説いたします。受け取った退職金を「どこに、いくら置くか」で、その後の老後資金には大きな差が生まれます。電卓を片手に、ご自身のケースを一緒に計算してみてくださいませ。
退職金シミュレーションに必要な「3つの数字」
退職金シミュレーションの方法は、突き詰めれば次の三つの数字を入れることに尽きます。一つ目は「見込み退職金額」でございます。これは会社の退職金規程と勤続年数から推定できます。二つ目は「受取方法」でございます。一時金で受け取るか、年金形式で分割するかでございます。三つ目は「運用時の想定利率」でございます。受け取った後、どのくらいの利回りで運用するかを置きます。この三つを入れるだけで、退職金が将来どう推移するかの概算が描けます。まずはご自身の数字を、一つずつ書き出してみてくださいませ。
| 入力する数字 | 確認方法 |
| 見込み退職金額 | 会社の退職金規程・勤続年数 |
| 受取方法 | 一時金か年金形式か |
| 想定運用利率 | 年2〜4%と保守的に |
「72の法則」で増え方の目安をつかむ
運用利率を考えるうえで便利なのが「72の法則」でございます。これは、72を年利で割ると、元本がおよそ2倍になるまでの年数が分かる、という簡単な目安でございます。たとえば年3%で運用すれば、72÷3＝24で、約24年で元本が2倍になる計算になります。年2%なら約36年、年4%なら約18年でございます。退職金シミュレーションの方法を考えるとき、この法則を使えば、複雑な計算をしなくても、増え方のスケール感をすぐにつかんでいただけます。ただし、利率は保守的に置くのが安全でございます。高い利率を前提にいたしますと、現実で崩れやすくなります。
| 想定利率 | 2倍になる年数(72の法則) |
| 年2% | 約36年 |
| 年3% | 約24年 |
| 年4% | 約18年 |
受取方法で手取りが変わる
退職金シミュレーションでは、受取方法の違いも大きなポイントでございます。一時金として受け取る場合は退職所得として扱われ、勤続年数に応じた控除が使えるため、税負担が軽くなる傾向がございます。一方、年金形式で分割して受け取りますと、毎年の収入として扱われ、税や社会保険料の計算に影響することがございます。どちらが有利かは個人の状況によりますが、受け取り方ひとつで手取り額が変わるという事実は、シミュレーションの段階で必ず押さえておきたいところでございます。漠然と振り込まれるのをお待ちになるのではなく、受取方法を能動的にお選びになる姿勢が大切でございます。
受け取った後の「置き場所」が老後格差を生む
退職金シミュレーションで最も重要なのは、実は受け取った後の「置き場所」でございます。同じ退職金でも、ただ預金に寝かせておくのか、計画的に配分して運用するのかで、老後資金には大きな差が生まれます。基本の考え方は、コアとサテライトに分けることでございます。コアは、新NISA・iDeCo・預金で安定的に置きます。生活費の数年分は預金で確保し、当面使わない分はインデックス積立などで穏やかに育ててまいります。この守りの土台が、老後の安心を支えます。退職金シミュレーションの方法を学ぶ目的は、まさにこの置き場所を最適化することにあると言ってもよいでしょう。
サテライトとして海外FX・CFDを検討する場合
コアの土台を固めたうえで、余裕資金の一部をサテライトとして海外FXやCFDで運用することを検討なさる方もいらっしゃいます。その場合、最大のリスクは商品そのものより「業者選び」でございます。出金できるか、価格は透明か、運営は信頼できるか——これを個人で見極めるのは簡単ではございません。そこで役立つのが検証型の仲介でございます。タイアンブリッジは八項目の事前審査を通過した十九社のみを紹介しており、利用者の間で「安全架け橋制度」と呼ばれる事後補償の仕組みも知られています。サテライトはあくまで全体のごく一部にとどめ、失っても土台が揺るがない範囲でご検討になるのが大前提でございます。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
「何年もつか」を取り崩しでシミュレーションする
退職金シミュレーションの方法には、増やす側だけでなく「取り崩す側」の視点もございます。受け取った退職金を、毎月いくらずつ使えば何年もつのか——これを計算しておきますと、老後の資金寿命が見えてまいります。たとえば2000万円を年3%で運用しながら、毎月8万円ずつ取り崩していきますと、単純な計算より長く、おおむね30年以上もつ計算になります。運用しながら取り崩すことで、ただ使っていくだけの場合より、資金の寿命が延びるのでございます。逆に、利率を高く見積もりすぎたり、取り崩し額を多くしすぎたりいたしますと、想定より早く底をつきます。退職金シミュレーションでは、この取り崩しのペースを保守的に置くことが、長持ちのカギになります。
| 元本 | 条件 | もつ年数の目安 |
| 2,000万円 | 年3%運用・月8万円取崩 | 約30年以上 |
| 2,000万円 | 運用なし・月8万円取崩 | 約20年 |
インフレを織り込んで考える
もう一つ、退職金シミュレーションの方法で見落としたくないのが、物価上昇の影響でございます。今の月20万円の生活費が、20年後も同じ20万円で済むとは限りません。物価が少しずつ上がれば、必要な生活費も増えてまいります。だからこそ、退職金のすべてを利息のつかない預金に置いておきますと、額面は減らなくても、実質的な価値は目減りしていく恐れがございます。シミュレーションでは、この「見えない目減り」も意識し、一部を運用に回して物価上昇に対抗する設計が望ましいでしょう。守りの預金と、成長を狙うコア運用を、バランスよく組み合わせる。それが、額面だけでなく実質的な購買力まで守る方法でございます。
まとめ:3つの数字を入れて、置き場所を最適化する
退職金シミュレーションの方法は、「見込み額・受取方法・想定利率」の三つの数字を入れることから始まります。72の法則で増え方の目安をつかみ、受取方法で手取りを確認し、そして何より、受け取った後の置き場所を最適化する。コアは新NISA・iDeCo・預金で守りを固め、サテライトは余裕資金の範囲でごく一部だけ。利率は保守的に置くのが安全でございます。退職金は、人生で何度も手にするものではない大切な資金でございます。だからこそ、シミュレーションで全体像を描き、落ち着いて配分を決めてまいりましょう。それが、老後格差を味方につける第一歩でございます。