「夫婦の老後資金」、平均だけで不安になっていませんか
「老後は夫婦で2,000万円」といった数字を見るたび、漠然と不安になる方は少なくございません。ですが本当に大切なのは、平均値ではなくご自身のご家庭の数字でございます。この記事では、「老後資金いくら必要夫婦二人」とお調べの方に向けて、よくあるシミュレーションの考え方と、ご自身のケースに落とし込む手順を整理してまいります。
一般的なシミュレーション
よく使われる前提では、ご夫婦の平均的な年金収入が月およそ22万円、生活費が月およそ27万円でございます。すると毎月およそ5万円の不足となり、30年間では1,800~2,000万円ほど不足する、という計算になってまいります。
これはあくまで平均のお話でございまして、住まいや暮らし方によって数百万円単位で前後いたします。だからこそ「平均」より「ご自身」の数字が意味を持ってまいります。
自分の数字を出す2ステップ
- 家計簿で「毎月の生活費」を把握する … まずは現状の支出を見える化いたします。
- ねんきんネットで年金見込み額を試算する … ご自身の加入履歴のまま、将来額をご確認いただけます。
この2つの差が「毎月の不足額」でございます。それに老後年数を掛ければ、ご家庭専用の目標額が出てまいります。
具体例:我が家の不足額を積立に落とし込む
仮に、家計簿から毎月の生活費が27万円、ねんきんネットの試算で夫婦の年金見込みが月22万円と分かったといたします。差額は月5万円。老後を30年と見れば、5万円×12か月×30年=1,800万円が、ご家庭専用の目標額でございます。この数字を「現役のうちに毎月いくら積み立てればよいか」に分解いたしますと、印象は大きく変わってまいります。たとえば年4%で運用しながら20年積み立てる場合、運用による増加分があるぶん、毎月の積立は目標額を年数で割った単純計算より小さくて済みます。総額のままでは圧倒されても、毎月の金額に落とし込めば「これなら続けられそう」と現実的に捉えていただけます。
支出を少し見直すだけで必要額は下がる
老後資金は「貯める額」だけでなく「使う額」も見直す価値がございます。総必要額は不足額×年数で決まるため、毎月の不足を少し縮めるだけで、必要総額は大きく下がってまいります。たとえば固定費(通信費・保険・サブスクなど)を月2万円見直して不足を月3万円に抑えられれば、30年で必要額は1,800万円から1,080万円へと下がる計算でございます。新しく収入を増やすより、支出をコントロールするほうが取り組みやすい場合も多いものでございます。シミュレーションの段階で、削れる固定費がないかを点検しておきますと、目標そのものを現実的な水準に近づけられます。
「長生き」も前提に入れておく
見落とされがちなのが、想定より長生きするリスクでございます。老後年数を平均寿命ぴったりで見積もりますと、それを超えて生きたときに資金が足りなくなる恐れがございます。そこで、老後年数はやや長めに見ておかれると安心でございます。あわせて、医療費や介護費といった、ふだんの生活費とは別に備えておきたい支出も、予備費として別枠で見ておきましょう。やや厳しめの前提で計算しておけば、想定より良い結果になったときに余裕が生まれます。
準備を始める前のチェックリスト
- 家計簿で毎月の生活費(住居費を含む)を把握したか
- ねんきんネットで夫婦それぞれの年金見込み額を確認したか
- 「(生活費−年金)×12×老後年数」で我が家の目標額を出したか
- 老後年数はやや長めに、医療・介護の予備費も別枠で見たか
- 不足額を新NISA・iDeCoの毎月の積立に落とし込んだか
これらを夫婦で一度ご確認いただいておけば、平均の数字に振り回されず、ご家庭専用のゴールに向かって着実に進めてまいれます。数字を共有することが、何よりの安心材料になってまいります。
平均の数字に一喜一憂するより、我が家の数字を起点にするほうが、ずっと前に進みやすくなってまいります。
不足分を埋める順番
不足分は、新NISAの非課税積立とiDeCoの所得控除を土台にして、長い時間をかけて埋めていくのが基本でございます。それでも届きにくい部分を利回りで補強する段階になりましたとき、サテライト資産が選択肢に入ってまいります。
海外FXは相場環境によって損益の振れ幅が早く動く商品でございます。
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まとめ
老後資金は「生活費−年金」をご自身の数字で出すことから始まります。平均に振り回されず、家計簿とねんきんネットでご家庭専用のゴールを描いてまいりましょう。
よくある質問
Q. 持ち家か賃貸かで必要額は変わりますか?
大きく変わります。賃貸なら家賃が続くぶん生活費が高くなり、持ち家でも修繕費や固定資産税は必要でございます。ご自身の住居費を生活費にきちんと織り込んで試算してまいりましょう。
Q. 共働きと片働きで差は出ますか?
年金は加入実績で決まるため、共働き期間が長いほど世帯の受給額は増える傾向でございます。ねんきんネットでお二人それぞれの見込み額をご確認いただくと、世帯合計が正確に出てまいります。
Q. いつから準備を始めるべき?
早いほど毎月のご負担は軽くなります。50代からでも非課税の積立は十分意味がございますが、まずは「ご自身の不足額を知ること」から始めるのが先決でございます。
夫婦で「数字」を共有しておくと安心
老後資金は、夫婦のどちらか一人が把握しているだけでは不安が残ります。年金見込み額や毎月の不足額、目標とする積立額をお二人で共有しておきますと、家計の判断もそろい、急な出費や働き方の変更にも落ち着いて対応していただけます。年に一度はお二人で数字をご確認いただく時間を持たれるのがおすすめでございます。
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