毎年1月、お雑煮の片付けが済んだころに、私たちは老後資金の目標額を見直しています。年賀状の束を脇によけて、去年書いた数字を食卓に広げます。この年始の習慣を続けるうちに、「夫婦二人なら、老後資金はいくら必要なのか」という問いへの向き合い方が、少しずつ変わってきました。
この記事では、私たちが年始に組み立てた試算と、その途中でつまずいた点、そこから整理した考え方を順にお伝えします。平均の数字を入り口にしながら、あなたの家の数字を出す手がかりにしていただければと思います。
よく聞く「2,000万円」は、今の夫婦二人にも当てはまる？
老後資金の話でよく出てくるのが、2,000万円という数字です。金融庁の金融審議会市場ワーキング・グループが2019年6月3日に公表した報告書「高齢社会における資産形成・管理」では、夫65歳以上・妻60歳以上の夫婦が20〜30年の老後を送る場合、公的年金だけでは約1,300万〜2,000万円が不足するという試算が示されました。
この試算の土台は、無職世帯の実収入が月約20.9万円、実支出が月約26.4万円で、月約5.4万円の不足が続くという前提です（SBIマネープラザの解説）。一方、生命保険文化センターのページでは、総務省「家計調査」の2025年平均をもとに、夫婦ともに65歳以上の無職世帯の可処分所得が月約22.2万円、消費支出が月約26.4万円で、月約4.2万円の不足と紹介されています。
| もとにした数字 | 月の不足額 | 20年分 | 30年分 |
|---|---|---|---|
| 2019年報告書の前提 | 約5.4万円 | 約1,296万円 | 約1,944万円 |
| 家計調査2025年平均 | 約4.2万円 | 約1,008万円 | 約1,512万円 |
同じ「夫婦二人の平均」でも、どの年のどの数字を使うかで、総額は数百万円単位で動きます。収入を実収入で見るか、税や社会保険料を引いた可処分所得で見るかという取り方も違います。私たちは平均額を、自分の数字を置く前の目安として受け止めています。
年始の食卓で、私たちはどんな式を組んだ？
私たちが毎年使っているのは、次のような単純な式です。
（老後の月の生活費 − 月の年金の手取り）× 12か月 × 老後の年数
たとえば月の生活費を28万円、夫婦の年金の手取りを月23万円、老後を25年とすると、月5万円の差が25年続き、約1,500万円になります。式の動きを確かめるための仮の数字で、私たちの家計の実額ではありません。
式そのものは難しくありません。けれど実際に数字を入れてみると、私たちは二つのところで手が止まりました。
年金の「額」と「手取り」、そのまま引いていい？
一つ目は年金の数字です。日本年金機構のページでは、令和8年4月分からの厚生年金の標準的な年金額（夫婦2人分の老齢基礎年金を含む）は月237,279円、国民年金の満額は月70,608円と示されています。
最初のころ、私たちはこうした年金額を、そのまま生活費から引いていました。ところが家計調査の可処分所得は、税や社会保険料を差し引いた後の数字です。額面の年金額と手取りの収入を混ぜて引き算すると、不足額が小さく見えてしまいます。今は月額と年額、額面と手取りを、表の列で分けて書くようにしています。
老後は、何年分で数えればいい？
二つ目は年数です。厚生労働省の令和6年簡易生命表では、平均寿命は男性81.09年、女性87.13年です。私たちははじめ、ここから65を引いて、男性は約16.09年、女性は約22.13年と数えていました。
けれど、65歳を迎えた人がその後何年暮らすかの目安になるのは平均余命のほうです。同じ簡易生命表では、65歳時点の平均余命は男性19.47年、女性24.38年。平均寿命から引いた年数より、それぞれ2〜3年ほど長くなります。夫婦の場合は、どちらかが一人で暮らす期間もあります。私たちは、長いほうの年数で数えた表も並べるようにしました。
あなたの家の数字は、どこから集める？
年金の見込額は、日本年金機構の「ねんきんネット」で確かめられます。現在の条件で60歳まで加入を続けた場合を自動で計算する「かんたん試算」と、働き方や受給開始年齢などを自分で設定する「詳細な条件での試算」があり、利用には事前の登録が要ります。75歳以上は使えず、共済組合の加入期間は試算に制約があります。画面のたどり方はねんきんネットで年金の見込み額を調べる手順にまとめています。
生活費は、今の家計簿から住宅ローンや教育費など老後にはなくなる支出を外し、月の金額を書き出します。年金見込額から手取りの目安を出して差額を年額に直し、そこに年数を掛けていきます。月の不足額から総額を出す流れは、「月の不足額×年数」で見る老後資金の試算でも順に書いています。
答えは、一つの金額に決めておくもの？
二つのつまずきを経て、私たちは老後資金を一つの金額に決めるのをやめました。年数を平均余命で数えた場合と、それより長めに取った場合。生活費を今の水準で置いた場合と、少し抑えた場合。いくつかの組み合わせを表に並べ、幅として持っています。
平均の2,000万円は、よその家の目安であって、私たちの答えそのものではありません。あなたの家の生活費と年金の見込みを入れたとき、その幅がどこに落ち着くか。年金額の改定や暮らしの変化で、数字は毎年少しずつ動きます。だから年始に一度広げ直す紙として持っておけばよいのだと、今は考えています。
今年の見直しを終えて表を封筒にしまうとき、妻がぽつりと言いました。「数字が一つじゃなくなったら、かえって話しやすくなったね」。