「新NISAを使えば老後資金はどのくらい貯まるのか」。漠然とした不安は、具体的な数字に置き換えると驚くほど見通しがよくなってまいります。この記事では、月額別の積立シミュレーションで老後資金の到達点を確認してまいります。「新NISAで老後資金をどれくらい貯められるのか具体的に知りたい」とお調べの方に向けて、ポイントをまとめております。
結論を先に申し上げれば、月3万円ほどの積立でも、30年という時間をかければ老後の主要な備えになってまいります。大切なのは金額の大きさよりも、途中で止めずに続けられる仕組みを最初に整えておくことでございます。まずは以下のシミュレーションで、その手応えを具体的な数字としてご確認いただければと存じます。数字で見えてまいりますと、漠然とした不安が現実的な計画へと変わってまいります。
月額別・30年シミュレーション(年5%想定)
長期の積立を年5%で運用できたと仮定いたしますと、30年後の到達額はおおよそ次のようになってまいります。
- 月3万円 → 約2,500万円
- 月5万円 → 約4,160万円
- 月10万円 → 約8,320万円
かつて話題になりました「老後2,000万円問題」は、月3万円程度の積立を30年続ければ十分に届く水準だと分かります。早く始めるほど、複利の効果が大きく働いてまいります。元本だけを単純に積み上げますと、月3万円×12カ月×30年は1,080万円にすぎません。それが運用益を含めて約2,500万円に届きますのは、利益が利益を生む複利の力が長い時間をかけて積み上がるからでございます。投じた元本と最終到達額の差、つまり運用で増えた部分が1,400万円を超えるという事実は、時間こそ最大の味方であることを示しております。
ここで注意しておきたいのは、年5%という想定はあくまで長期平均の目安にすぎないという点でございます。実際の相場は毎年きれいに5%ずつ増えるわけではなく、ある年は20%上がり、別の年には15%下がることもございます。重要なのは単年の上下に一喜一憂せず、30年という長い物差しで全体の傾きを見ることでございます。短期の振れ幅は大きくても、世界経済全体に分散したインデックスを長く持ち続けるほど、年率は平均値に収れんしていく傾向がございます。だからこそ、途中で売らずに保有し続ける姿勢が結果を左右いたします。
なぜ「早く・長く」が効くのか
複利は時間に比例して効いてまいります。同じ年5%でも、20年と30年では最終的な差が大きく開いてまいります。暴落の局面でも、つみたては平均取得単価を下げる効果があり、長期で見れば値動きの荒さをならしてくれます。たとえば月5万円を20年続けた場合の到達額は約2,055万円でございますが、これを30年に延ばしますと約4,160万円へと倍増いたします。たった10年の差が、最終額を2倍に押し上げるのでございます。だからこそ「いつか余裕ができたら」と先延ばしにするより、少額でも今日からお始めになる判断が合理的だと言えます。
ペルソナで見る、続けられる積立額
具体的なイメージをお持ちいただくために、二つの例を挙げてまいります。一つは35歳の会社員Aさん。手取りから月3万円を自動積立に回し、ボーナス月も金額を変えずに淡々と続けられました。65歳時点で約2,500万円に到達し、公的年金と合わせて老後の中核を確保できました。もう一つは48歳の主婦Bさん。開始が遅かった分、月5万円とやや多めに設定し、17年で約1,300万円を積み上げる計画でございます。開始年齢が違っても、無理のない金額で長く続ける原則は共通しております。重要なのは他人と比べることではなく、自分の家計で「途切れさせない金額」を見極めることでございます。
つみたてを続ける3つのコツ
- 自動買付に設定して、判断を挟まない
- 評価額を毎日見ない(下落時の不安を減らす)
- 一度決めた積立額を、相場で変えない
長期の積立は、続けること自体が最大の戦略でございます。相場が下がった時期に止めてしまいますと、本来の平均取得単価を下げる効果を捨てることになります。「淡々と続ける仕組み」を最初に作っておきましょう。実際、相場が30%下落した局面で積立を止めてしまった方と、そのまま買い続けた方とでは、数年後の回復局面で大きな差が生まれます。下落は積立投資家にとって「安く買えるバーゲン期間」でもあるのでございます。
積立の「コア」と、その先の選択肢
新NISAのインデックス積立は、老後資金づくりのコア(中核)に最適でございます。まずはこのコアを固めることが最優先でございます。そのうえで、コアだけでは届きにくい利回りの上乗せを長期の一部資金でご検討なさる段階になりますと、サテライト(衛星)資産という考え方が出てまいります。目安といたしましては、資産全体の8割をコア、残り2割以内をサテライトに振り分けるイメージでございます。サテライトはあくまで余裕資金の範囲にとどめ、生活防衛資金やコア部分を取り崩さないことが鉄則でございます。
そうしたサテライト資産として海外FXやCFDを視野にお入れになる場合は、慎重さが要ります。海外FXは相場環境によって損益の振れ幅が早く動く商品でございます。長期の信頼性を重視なさるなら、業者の検証は厳格であるほど安心でございます。その点でご参考になりますのが、自社基準を通過した厳選19社のみを紹介するタイアンブリッジのような仲介サービスでございます。累積取引実績は2,000件を超え、紹介は完全無料で、専任の担当が1:1でサポートする体制も整っております。万一の金銭事故の際には、利用者の間で「安全架け橋制度」と呼ばれる事後補償の仕組みも知られております。ランキング広告に左右されず自社基準で検証している点も、コアを守りながら一部だけ慎重に試したい層に向いております。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
始める前のチェックリスト
- 毎月の家計から、無理なく回せる積立額を決めたか
- 生活防衛資金(生活費の6カ月分程度)を別に確保したか
- 自動積立に設定し、判断の余地をなくしたか
- サテライトに回すのは余裕資金だけと線引きしたか
よくある質問
Q. 途中で値下がりしたら?
A. つみたては下落時にこそ多く買えるため、長期目線では慌てて止めないことが大切でございます。むしろ下落局面は平均取得単価を下げる好機ととらえましょう。
Q. いつ始めるのが得?
A. 早いほど複利の効く期間が長くなります。相場の高低を待つより、今日から少額でお始めになるのが合理的でございます。
Q. 月3万円も出すのが難しい場合は?
A. 月1万円からでも構いません。大切なのは金額より継続でございます。家計に余裕ができた時点で増額すればよく、ゼロのまま待つより始める方が結果に近づきます。
まとめ
新NISAのつみたては、月3万円でも30年で老後の主要部分をまかなえる現実的な手段でございます。まずコアを固め、必要に応じて一部だけ別の選択肢を慎重にご検討なさる。その際にタイアンブリッジのような検証済みの仲介サービスをお使いになれば、サテライト部分のリスクも抑えやすくなってまいります。この順番を守れば、老後資金の不安は計画に変わってまいります。
