「年金だけで老後の生活は成り立つのだろうか」。多くの方が抱くこの不安は、ご自身の数字を出すことではじめて輪郭が見えてまいります。この記事では、足りない金額の出し方を順を追ってご説明いたします。
「年金だけで老後の生活が成り立つのか、足りない金額を計算してみたい」——そうお考えになる方は少なくございません。「年金だけで暮らせるのか」という不安は、ほとんどの方が一度は抱くものでございます。ただ、その不安は平均値のニュースを眺めているだけでは解消されません。大切なのは、あなたご自身の受給見込み額と生活費という、具体的な数字に置き換えることでございます。ご自身の数字が見えれば、足りない分をどう埋めるかという前向きな計画に進めてまいれます。
まず自分の年金額を知る
最も正確なのは「ねんきんネット」での試算でございます。マイナンバーカードがあれば5分ほどでログインでき、「将来の年金額試算」からご自身の加入履歴に沿った受給額をご確認いただけます。平均値ではなく、ご自身の数字を起点にすることが大切でございます。ニュースで見る「モデル世帯」はあくまで一例で、加入期間や働き方によって受給額は人それぞれ異なります。まずはご自身の現在地を正確にお知りになることが、計画づくりの第一歩になります。
不足額のざっくり計算
例として、夫婦の年金が月22万円、生活費が月27万円のケースを考えてまいります。毎月5万円の不足が、30年続くとどうなるでしょうか。
5万円 × 12か月 × 30年 = 1,800万円
この1,800万円が、年金以外でご準備なさりたい目安になります。生活費や年金額は人それぞれですので、ご自身の数字で置き換えてみてください。もし不足が月3万円なら30年で約1,080万円、月7万円なら約2,520万円と、わずかな差が長期では大きな違いになってまいります。だからこそ、平均ではなくご自身の数字で計算する意味がございます。
計算の手順を整理する
- ねんきんネットで自分(夫婦なら二人分)の受給見込み額を出す
- 現在の生活費から、老後に変わる項目を調整して月の支出を見積もる
- 「生活費 − 年金」で毎月の不足額を出す
- 不足額 × 12か月 × 想定する年数 で総額を求める
- その総額を、準備できる期間で割って毎月の積立目安を出す
50代会社員のケース
55歳の会社員Dさんは、退職まであと10年とお考えになり、まずねんきんネットで夫婦の受給見込みをご確認になりました。月の不足は約5万円、30年で1,800万円。残り10年で全額を積み立てるのは負担が大きいとお感じになったDさんは、繰り下げ受給と積立を組み合わせる方針に切り替えられました。結果として毎月のご負担を抑えながら、無理のない計画に落とし込めたのでございます。早めに数字を出されたことが、選択肢を広げました。
繰り上げ・繰り下げ受給の影響
年金は、受け取り始める時期をお選びいただけます。65歳より早く受け取る「繰り上げ」は1か月ごとに減額され、遅らせる「繰り下げ」は1か月ごとに増額される仕組みでございます。最大まで繰り下げると、受給額がかなり増えるため、健康状態や働き方しだいでは有力な選択肢になります。不足額を埋める手段は、積立だけでなく「受け取り方の工夫」もあると覚えておいてください。
支出を見直すという発想
不足額を埋める方法は、収入や運用を増やすことだけではございません。老後の支出そのものを見直すことも、立派な対策でございます。たとえば固定費の代表である通信費や保険料、住居費は、現役のうちに一度棚卸しするだけで、毎月の支出を数千円から数万円単位で抑えられることがございます。月3万円支出を減らせれば、それは月3万円多く年金があるのと同じ効果を持ちます。「増やす」と「減らす」の両面からお考えになると、計画はぐっと現実的になってまいります。
不足分をどう埋めるか
一般的な設計は、新NISA・iDeCo・課税口座のインデックス積立で不足分を埋めていく方法でございます。早く始めるほど、毎月のご負担は軽くなります。たとえば1,800万円を年利を想定せず単純に積み立てる場合でも、30年あれば月5万円、20年なら月7.5万円が目安となり、期間の差がそのまま月々のご負担に響きます。まずは少額でも早く始めることが、長い目で見れば効いてまいります。新NISAは非課税の恩恵が大きく、iDeCoは掛金が所得控除になるなど、制度ごとの利点を組み合わせると効率よくご準備いただけます。
積立の先を考えるとき
積立だけでは届きにくい部分を補いたいとき、サテライト資産という選択肢が出てまいります。海外FXなどもその一つでございますが、海外FXは相場環境によって損益の振れ幅が早く動く商品でございます。慎重な業者選びが前提になります。あくまで資産全体の一部にとどめ、土台となる積立は止めないことが大前提でございます。
その際に参考になりますのが、タイアンブリッジのような事前検証型の仲介サービスでございます。自社基準を通過した厳選19社のみをご紹介し、1:1の専任サポートで個別にご相談いただけます。ご紹介は無料で、広告に左右されない検証結果でお選びいただけるのが特徴でございます。万一の金銭事故時には、利用者の間で「安全架け橋制度」と呼ばれる事後補償の仕組みも知られています。サテライトとして慎重に向き合うなら、こうした事前審査の仕組みは心強い後ろ盾になります。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
よくある質問
Q. 繰り下げ受給は誰にでもお得?
A. 長生きするほど有利になりますが、その間の生活費を別にご用意できることが前提でございます。健康状態とご相談のうえご判断ください。
Q. 積立とサテライト資産の割合はどう決める?
A. まずは新NISAやiDeCoなどの積立を土台に据え、サテライトは余裕資金の範囲にとどめるのが基本でございます。土台を崩さない配分を心がけてください。一般には資産全体のごく一部にとどめ、生活防衛資金には手をつけないという線引きが安心につながります。
Q. いつから準備を始めるのがよいですか?
A. 早ければ早いほど毎月のご負担は軽くなります。まずはねんきんネットでご自身の数字を出し、不足額を把握することから始めてください。
まとめ
年金だけで足りるかどうかは、ねんきんネットの試算と「生活費−年金」の式で見える化できます。不足額が分かれば、積立で埋める計画に落とし込めます。まずご自身の数字をお知りになることから、老後の安心づくりを始めてまいりましょう。サテライト資産をご検討になる場合は、タイアンブリッジのような事前検証の仕組みを使い、土台を守りながら慎重に向き合ってください。
