65歳を迎えた朝に、年金をすぐ受け取り始めるか、あと何年か待って増やしてから受け取るかを選べるとしたら、あなたはどちらを選ぶでしょうか。
40代の私たちにとってはまだ先の話ですが、毎年1月に老後資金の目標額を見直すたびに、この問いが残ります。「何歳が得」と調べると、はっきりした年齢を示す記事も目に入ります。ここでは私たちが手元で試算した流れと、その途中でつまずいた点を順にお話しします。
65歳の年金を100としたら、待つほどいくつになる？
まず仕組みを確かめました。日本年金機構のページでは、老齢基礎年金と老齢厚生年金は65歳で受け取らず、66歳から75歳までの間で受給開始を遅らせることができ、増額率は「0.7%×65歳到達月から繰下げ申出月の前月までの月数」で計算されると説明されています。昭和27年4月2日以降生まれなら75歳まで繰り下げられ、最大84%の増額です。昭和27年4月1日以前生まれの方は70歳までで、最大42%です。上限が75歳に広がったのは、令和4年4月1日施行の制度改正からです。
私たちの年金額はまだ見込みでしかないため、65歳開始の年額を「100」と置いた仮の数字で比べてみました。
| 受給開始 | 繰り下げた月数 | 増額率 | 年額 | 額面の損益分岐の目安 |
|---|---|---|---|---|
| 65歳 | 0か月 | 0% | 100 | ― |
| 68歳 | 36か月 | 25.2% | 125.2 | 約79.9歳 |
| 70歳 | 60か月 | 42% | 142 | 約81.9歳 |
| 75歳 | 120か月 | 84% | 184 | 約86.9歳 |
何歳まで受け取れば、待った分を取り戻せる？
次に、待っている間に受け取らなかった分を、増えた分で取り戻すまでの期間を計算しました。70歳まで待つと、65歳からの5年分、つまり100の5年分で500を受け取りません。その代わり毎年42ずつ多く受け取るので、取り戻すには約11.9年かかります。
意外だったのは、68歳でも75歳でも、この期間がほとんど変わらないことです。1か月待つごとに0.7%増えるので、取り戻すのに必要な月数は100÷0.7で約142.9か月、年にすると約11.9年です。受給開始の年齢にこの年数を足したものが、表の右端の目安になります。生命保険文化センターの解説でも、70歳開始の場合は82歳時点で受取累計額が65歳開始を上回ると図で示されています。
平均寿命と並べたとき、どこで早合点しかけた？
ここで最初につまずきました。厚生労働省が令和7年7月25日に公表した「令和6（2024）年簡易生命表」（公表内容の紹介）では、平均寿命は男性81.09年、女性87.13年です。この数字を見た夫は「男性は70歳まで待つと、分岐の82歳に届かないかもしれない」と言い、妻は「女性なら75歳まで待っても届きそう」と返しました。
けれども、この平均寿命は0歳時点の数字です。生まれたばかりの人が平均で何年生きるかを表したもので、すでに65歳を迎えた人がこの先何年生きるかを表す数字とは別のものです。損益分岐の年齢と平均寿命を横に並べて損得を決めるのは、少し急ぎすぎでした。そもそも自分が何歳まで生きるかは、誰にもわかりません。
額面の増え方は、そのまま手元に届く？
二つ目のつまずきは、表の数字がすべて額面だったことです。先ほどの生命保険文化センターの解説には、年金額が増えるとそれに応じて税金や介護保険料なども増えるため、増額率ほど手取り額が増えるとは限らない、という注記があります。
民間の資産運用メディアであるマネイロメディアの試算では、税や社会保険料を差し引いた手取りで考えると、損益分岐はおおむね1〜2年後ろにずれる傾向があるとされています。一つのメディアによる試算ではありますが、表の右端を「早めに見た目安」と読み替えるきっかけになりました。額面と手取りを分けて見ることは、月末の棚卸しではいつもしているのに、年金の試算では抜け落ちていました。
待っても増えない部分は、どこにある？
三つ目は、増額の対象にならない部分です。日本年金機構のページによると、加給年金額や振替加算額は繰り下げても増えず、待っている間は受け取ることもできません。表の数字にはこの点が表れていないため、自分たちに当てはまるかどうかは、見込み額と合わせて確かめる必要があると話しました。
手続きの面でも注意書きがありました。繰下げ受給を希望する方へのお知らせでは、請求時点から5年以上前の年金は、繰下げ申出とみなされる分を除いて時効で受け取れなくなるとされています。また、特別支給の老齢厚生年金には繰下げの制度がありません。待つつもりでいても、書類が届いたら中身を確かめておきたいと感じました。
「何歳が得か」を、私たちはどう問い直した？
試算とつまずきを経て、私たちは問いの形を変えました。一つの年齢で答えを出すのではなく、次の三つを順に確かめる形です。
- 額面で、何歳ごろに受取累計が逆転するか（開始年齢に約11.9年を足す）
- 手取りで考えると、その目安がどのくらい後ろにずれそうか
- 待っている間の生活費を、年金以外のどのお金でまかなうか
三つ目は、私たちが続けているつみたてNISAやiDeCoの使い方にもつながります。65歳から数年分の暮らしを別のお金で支えられるかどうかで、選べる年齢の幅は変わってきます。損益分岐の年齢は目安として持ちつつ、最後は暮らし方と合わせて考えるものだと、今の私たちは受け止めています。
小さな一歩として、ご自身の年金の見込み額を一つだけ紙に書き写し、70歳開始なら1.42倍を掛けた額を隣に並べてみてはいかがでしょうか。見込み額の探し方は、ねんきん定期便から見込み額を確認する手順にまとめています。手元の数字に置き換えるところから、少しずつ積み上げていきましょう。