退職金と年金だけで老後は暮らせる？——ある夫婦が「検証」にたどり着くまで
「退職金と年金だけで、老後は暮らせるのだろうか」。定年を一年後に控えた60歳の田中さんご夫妻(仮名)は、ある晩、食卓でそのようなお話になったといいます。なんとなく大丈夫だろうと思いつつ、具体的に計算したことはございませんでした。この記事では、田中さんご夫妻が漠然とした不安を「検証」に変え、ご自身たちの数字と向き合っていく過程を、時間の流れに沿って追ってまいります。同じ問いを抱えていらっしゃる方にとって、考える順番のご参考になれば幸いでございます。
きっかけ——「なんとなく不安」を言葉にした夜
田中さんご夫妻の不安は、最初はとても曖昧なものでございました。「退職金と年金だけで老後は暮らせるのか、考えると落ち着かない」。けれど、何がどう足りないのかは、お二人とも説明できませんでした。そこで田中さんは、まず不安を数字に置き換えてみることにいたします。漠然と心配するのをやめ、毎月の生活費はいくらか、年金はいくら受け取れるのか、退職金はどう受け取るのか——一つずつ書き出していかれたのです。この「言葉にして書き出す」作業こそが、検証の出発点でございました。
第一歩——月の生活費を圧縮できるか確かめた
最初に田中さんが向き合われたのは、月々の生活費でございました。退職金と年金だけで老後を暮らせるかどうかは、生活費をどこまで現実的な水準に保てるかに大きく左右されます。田中さんご夫妻は家計簿を一か月つけ、固定費を点検なさいました。通信費、保険、使っていないサブスク——見直せる項目は意外と多く、月の生活費を25万円ほどに抑えられる見通しが立ったのでございます。「使う額をコントロールできれば、暮らせる可能性はぐっと上がる」。田中さんは、支出側の手綱を握ることの大切さを実感されます。
第二歩——退職金の受け取り方を調べた
次に田中さんが調べられたのは、退職金の受け取り方でございます。同じ退職金でも、一時金として受け取るか、年金形式で分割して受け取るかで、税金の扱いが変わってまいります。一時金で受け取る場合は退職所得として分離課税が適用され、勤続年数に応じた控除も使えるため、手取りが大きく変わることをお知りになりました。「受け取り方ひとつで、使えるお金が違ってくる」。田中さんは、退職金を受け取る前に、この点をきちんとご確認しておく必要があると気づかれます。漠然と振り込まれるのを待つのではなく、能動的に調べる姿勢が、ここでも効いてまいりました。
第三歩——医療・介護の予備費を別に確保した
検証を進めるうちに、田中さんはもう一つ重要なことに気づかれます。それは、医療費や介護費といった突発的な支出を、生活費とは別に確保しておく必要があるということでございました。退職金と年金だけで老後は暮らせるかを考えるとき、日々の生活費だけを見ておりますと、いざ大きな医療費が発生したときに計画が崩れてしまいます。田中さんご夫妻は、退職金の一部を「使わずに置いておく予備費」として切り分けることになさいました。この守りの備えがあるだけで、心の余裕がまるで違ってくると、田中さんは語っていらっしゃいます。
転機——不足分が見えて、埋め方を考えた
生活費・年金・退職金・予備費を並べてみますと、田中さんご夫妻のケースでは、わずかな不足が見えてまいりました。そこで田中さんは、その不足分を新NISAの積立と、保守的な利回りでの運用で少しずつ埋めていく計画を立てられます。コアはあくまで安定運用。そのうえで、もし将来サテライト資産をご検討なさる段階になれば、タイアンブリッジのような検証型の仲介サービスを参考までに知っておこう、と田中さんはお考えになりました。すぐに使うわけではなく、選択肢として頭に置いておく——それだけでも、不安は「対策できる課題」に変わってまいりました。
ご不明な点は、無料にてご相談いただけます。
田中さんが気づいた「収入の柱を増やす」発想
検証を進めるなかで、田中さんはもう一つの視点に気づかれました。それは、支出を抑えるだけでなく、収入の柱を少しでも増やせないか、という発想でございます。退職金と年金だけで老後は暮らせるか——この問いに対して、多くの方は「支出をどう削るか」ばかりを考えがちでいらっしゃいます。けれど、たとえば短時間の仕事を数年続けたり、趣味を活かした小さな収入源を持ったりすることで、年金以外の収入が加われば、家計の余裕は大きく変わってまいります。田中さんご自身も、定年後に週に数日だけ働く選択肢をご検討し始められました。「暮らせるか」を考えるとき、削る発想と増やす発想の両輪で見ますと、選択肢はぐっと広がるのでございます。完全な引退を前提にせず、ゆるやかに働き続ける道も、立派な老後設計の一つだと田中さんは感じていらっしゃいます。
「取り崩し方」にも順番がある
さらに田中さんが学ばれたのは、資産の「取り崩し方」にも順番があるということでございました。退職金や貯蓄を取り崩していく際、どの資産から先に使うかで、税金や運用効率が変わってまいります。一般には、すぐ使う予備費は預金から、運用している資産はなるべく後に回して、複利の時間を長く確保するのが基本でございます。退職金と年金だけで老後を暮らせるかを考えるとき、「いくら貯めるか」だけでなく「どう使っていくか」という出口の設計まで視野に入れますと、同じ資産でも長持ちのさせ方が変わってまいります。入口の準備と出口の取り崩し、その両方を意識することが、田中さんご夫妻の検証をより確かなものにしていきました。
田中さん夫妻の検証から学べること
田中さんご夫妻の歩みが教えてくれますのは、「退職金と年金だけで老後は暮らせるか」という問いは、検証すれば答えが出る、ということでございます。鍵は三つ。月の生活費を現実的な水準に圧縮できるか、退職金を有利な受け取り方で確保できるか、医療・介護の予備費を別に用意できるか。この三点を確かめ、不足が見えたら新NISAの積立で埋める。漠然とした不安を、数字と段取りに置き換える。その落ち着いた検証作業こそが、暮らせるかどうかの答えを、ご自身の手でたぐり寄せる方法なのでございます。田中さんご夫妻は今、「漠然と不安だった頃より、数字が見えた今のほうがずっと心が軽い」とお話しになっています。退職金と年金だけで老後は暮らせるか——その答えは、待っていても降ってまいりません。一つずつ確かめた方だけが、ご自身の暮らしの見通しを手にできるのでございます。
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